Heredar en Francia ya no implica pagar comisiones bancarias desorbitadas
Quienes gestionan una herencia en Francia han dejado de enfrentarse automáticamente a comisiones bancarias abusivas. Una nueva ley ha puesto fin a esa práctica de una vez por todas.
Durante años, los bancos franceses cobraban cantidades considerables cada vez que los familiares querían cerrar la cuenta de un fallecido. Eso generaba situaciones verdaderamente dolorosas, precisamente cuando las familias ya cargaban con un peso emocional enorme. Desde mayo de 2025 existe una ley que frena con firmeza esa práctica, sobre todo en herencias pequeñas y sencillas.
Por qué las comisiones bancarias en una herencia resultan tan sensibles
Tras un fallecimiento hay que resolver infinidad de asuntos: funeral, seguros, notaría, impuestos. A todo eso se sumaba en Francia una factura inesperada del banco. Las entidades cobraban gastos administrativos por bloquear cuentas, transferir saldos y cerrar las cuentas del difunto.
Un caso especialmente llamativo llegó a los medios franceses en 2021. Unos padres que habían perdido a su hijo de 8 años necesitaban cancelar la cartilla de ahorro del niño. El banco les envió una factura de 138 euros en concepto de comisiones, cuando el saldo de esa cartilla era muy inferior a esa cifra. La sensación de injusticia fue enorme: las familias ya sufren un dolor inmenso, y encima reciben un golpe económico.
Las nuevas normas francesas buscan evitar que las familias en duelo se enfrenten a comisiones bancarias desproporcionadas al tramitar una herencia.
Ante la presión de ciudadanos, organizaciones de consumidores y varios parlamentarios, la política francesa decidió endurecer las reglas jurídicas que regulan estos cobros.
Qué cambia exactamente con la nueva ley francesa
La ley, en vigor desde el 5 de mayo de 2025, gira en torno a las llamadas comisiones bancarias por sucesión: todos los importes que los bancos cobran por la gestión administrativa de las cuentas tras un fallecimiento.
Exención total en herencias de menores y herencias pequeñas
En dos situaciones concretas, los bancos ya no pueden cobrar ninguna comisión por herencia:
- Fallecimiento de un hijo menor de edad — Los padres que deban cerrar la cuenta o la cartilla de ahorro de un menor no pagarán ningún gasto de cierre ni de expediente.
- Herencias sencillas de hasta 5.910 euros — En sucesiones modestas que no superen ese límite legal, la exención de comisiones bancarias es completa, siempre que la situación se mantenga jurídicamente simple.
Por "sencilla" se entiende que no existen estructuras complicadas: sin varias cuentas conjuntas, sin cuentas empresariales ni productos de crédito activos. Se trata básicamente de una cuenta corriente o de ahorro estándar sin deudas ni actividad profesional.
Para herencias pequeñas y transparentes de hasta 5.910 euros, las comisiones bancarias desaparecen por completo. Eso supone un ahorro de decenas o incluso cientos de euros para los herederos.
¿Cuándo pueden seguir cobrando los bancos franceses?
La ley ataca principalmente los excesos, pero deja margen a los bancos para cobrar cuando el expediente es notablemente más complejo. El razonamiento es claro: algunas herencias requieren una investigación exhaustiva y una gestión administrativa muy intensa por parte de la entidad.
Ejemplos de herencias complejas
En las siguientes situaciones, los bancos franceses pueden seguir cobrando comisiones por una sucesión:
- Hipoteca vigente u otros créditos a nombre del fallecido;
- Cuentas empresariales o profesionales, por ejemplo de autónomos o pequeños empresarios;
- Varias cuentas en el mismo banco con diferentes tipos de productos;
- Herederos con desacuerdos entre sí, lo que prolonga la tramitación;;
- Herencias con elementos internacionales, como herederos en el extranjero o saldos en cuentas foráneas.
En esos expedientes, el banco debe realizar controles adicionales, revisar documentación legal y mantener en ocasiones un contacto prolongado con el notario y los herederos. Eso puede justificar una compensación económica, pero ya no de forma ilimitada.
Comisiones bancarias máximas: ¿cuál es el nuevo tope?
La ley establece que los costes en herencias complejas nunca podrán dispararse sin control. La regla principal: el total de comisiones bancarias por tramitar la herencia no puede superar el 1 por ciento del saldo total, con un máximo absoluto fijado mediante decreto aparte.
| Situación | Comisiones permitidas |
|---|---|
| Fallecimiento de hijo menor | 0 euros |
| Herencia sencilla hasta 5.910 euros | 0 euros |
| Herencia compleja | Máximo 1% del saldo total, hasta el límite legal en euros |
Un ejemplo práctico: si hay 20.000 euros en las cuentas del fallecido y se trata de un expediente complejo, el banco no podrá cobrar más de 200 euros en ningún caso. Si el límite legal se fija, por ejemplo, en 150 euros, prevalece esa cifra inferior.
Los bancos franceses tienen ahora un límite claro: se acabó la libertad para fijar tarifas a su antojo, y entra en vigor un tope estricto del 1 por ciento con un máximo adicional en euros.
Por qué Francia da este paso ahora
El Gobierno francés persigue dos objetivos con las nuevas normas. En primer lugar, las familias en duelo no deben seguir enfrentándose a comisiones opacas y desproporcionadas. En segundo lugar, se busca recuperar la confianza en el sistema bancario. Cuando los ciudadanos sienten que su banco los exprime en un momento de máxima vulnerabilidad, el daño a la imagen de todo el sector es considerable.
El ministro responsable habla expresamente de protección a las familias y de mayor previsibilidad. Los bancos saben ahora exactamente de qué margen disponen, y los consumidores pueden calibrar mejor sus derechos cuando fallece un ser querido.
Qué pueden aprender otros países de esta medida
Aunque las nuevas normas son específicas de Francia, los temas que aborda resultan reconocibles en muchos otros países. También en otros sistemas bancarios europeos se cobran en determinadas situaciones comisiones por herencia, aunque los importes y la transparencia varían mucho de un país a otro.
Para quienes tengan familiares en Francia, ahorros en ese país o residan allí, las nuevas reglas son directamente aplicables. Conviene:
- comprobar en qué banco francés están abiertas las cuentas,
- verificar si se trata de productos sencillos o complejos,
- e informarse con antelación sobre qué comisiones podrían aplicarse llegado el momento.
Quien en el futuro tenga que gestionar una herencia en Francia podrá hacer preguntas mucho más precisas. Así resultará más fácil impugnar comisiones injustificadas o excesivas, porque existen límites legales claros a los que acogerse.
Conceptos clave sobre herencias y comisiones bancarias
Sucesión o herencia
Se denomina herencia o sucesión al conjunto de bienes y deudas que una persona deja al fallecer. Incluye cuentas bancarias, ahorros, inmuebles, préstamos y también pertenencias personales como vehículos u objetos de valor.
Herencia sencilla frente a herencia compleja
En la práctica, una herencia se considera sencilla cuando:
- hay pocos herederos,
- el fallecido no tenía actividad empresarial,
- no existen hipotecas ni préstamos de envergadura,
- y el patrimonio es reducido.
Las herencias complejas suelen presentar varios factores simultáneos: importes elevados, intereses empresariales, distintos tipos de cuentas y, en ocasiones, conflictos entre herederos. Los bancos utilizan esa clasificación como argumento para justificar un trabajo administrativo adicional.
Consejos prácticos para quienes deban gestionar una herencia
Tanto en Francia como en otros países, una serie de pasos concretos ayudan a mantener bajo control la parte económica de un fallecimiento:
- Solicita siempre un desglose previo de posibles comisiones al banco en cuanto se comunique el fallecimiento.
- Conserva toda la correspondencia con bancos, notarios y aseguradoras. Facilita mucho revisar los cobros a posteriori.
- Comprueba si existen normas especiales para hijos menores o saldos pequeños, como las que acaba de establecer Francia.
- Considera consultar a un notario cuando haya varios bancos, países distintos o intereses empresariales implicados.
- Denuncia las comisiones abusivas ante una organización de consumidores o el organismo supervisor si el banco parece incumplir los límites legales.
Quien se informa con antelación sobre las comisiones bancarias en una herencia evita sorpresas en un día ya de por sí muy difícil. El cambio legislativo francés demuestra que la presión política y la indignación ciudadana pueden traducirse en una protección real para los herederos. Para otros países, esta iniciativa constituye un referente de gran interés en los debates sobre los límites de las tarifas bancarias en materia de sucesiones.
