Las comisiones bancarias se disparan: así compruebas si tu cuenta se encarece

Mientras los tipos de interés del ahorro suben poco a poco, los bancos están tocando silenciosamente otra tecla: las tarifas de los servicios bancarios cotidianos.

Cada vez más consumidores se dan cuenta de que los costes fijos de su cuenta corriente, tarjeta de crédito o retirada de efectivo van en aumento. A veces con subidas de unos pocos puntos porcentuales, otras veces con saltos de hasta el 50%. Lo habitual es que ocurra mediante pequeños ajustes en el tarifario, enterrados en un largo correo electrónico o en un PDF. Quien no presta atención acaba pagando mucho más por exactamente los mismos servicios, sin darse cuenta.

Por qué los servicios bancarios se encarecen tanto de repente

Los bancos esgrimen distintos argumentos para justificar subidas de tarifas considerables. Oficialmente señalan el aumento de los costes laborales, las inversiones tecnológicas, una regulación más estricta y la inflación. Sin embargo, llama la atención que estos costes suban precisamente ahora que el sector vuelve a obtener mejores márgenes tras años de tipos de interés bajos.

La combinación de inflación, digitalización y normativas más exigentes ofrece la excusa perfecta para elevar las tarifas de forma significativa.

Entre los argumentos que los bancos suelen presentar se encuentran los siguientes:

• Aumento de los costes salariales y de alquiler de oficinas
• Inversiones en canales digitales y aplicaciones móviles
• Gastos relacionados con la prevención del fraude y el control del blanqueo de capitales
• Requisitos de reservas y supervisión por parte de bancos centrales y organismos reguladores
• La menor afluencia a sucursales y el descenso del uso de servicios en papel, lo que encarece esos servicios por cliente

Mientras tanto, los clientes perciben sobre todo que muchos servicios que antes eran gratuitos o económicos ahora tienen un precio. Por ejemplo, solicitar una tarjeta adicional, recibir un extracto en papel o retirar efectivo en cajeros de otra entidad.

¿Qué comisiones bancarias pueden subir hasta un 50%?

No todos los servicios se modifican al mismo tiempo. Los bancos suelen elegir una combinación de conceptos a los que los consumidores prestan menos atención. Estas categorías son las que más destacan en las recientes rondas de precios en distintos países europeos:

Las subidas de hasta el 50% se producen especialmente en servicios donde hay poca competencia o donde el banco prevé que los clientes no van a cambiar fácilmente de entidad. Es el caso de cuentas antiguas abiertas hace años, paquetes premium o servicios especializados para pequeños autónomos.

¿Tu cuenta corriente se ha visto afectada? Compruébalo en 5 minutos

Mucha gente elimina los correos del banco de un clic o guarda las cartas sin abrirlas. Sin embargo, es precisamente ahí donde se indica si pagarás más y cuánto. Con una revisión rápida puedes salir de dudas.

1. Revisa el último correo de modificación de tarifas

Todo banco está obligado a comunicar los cambios de tarifas con antelación. Habitualmente lo hace por correo electrónico con un asunto del tipo "modificación de tarifas" o "cambio de condiciones". Busca en tu bandeja de entrada el nombre de tu banco junto a palabras como "tarifas" o "comisiones".

Presta especial atención a:

• La fecha de entrada en vigor de las nuevas tarifas
• Una tabla comparativa con los precios antiguos y los nuevos
• Las subidas en los servicios que más utilizas, como retiradas de efectivo, tarjetas o cuentas adicionales

2. Compara tu paquete actual con la oferta vigente

En la web del banco encontrarás la lista de precios actualizada. A veces verás que tu paquete antiguo ya no se comercializa, pero sigue activo. Son precisamente estos paquetes heredados los que pueden volverse relativamente caros con el tiempo.

Quien lleva años con el mismo paquete bancario suele pagar más que los clientes nuevos por menos funcionalidades.

Comprueba, por tanto, si un paquete más moderno en el mismo banco resulta más económico o si ofrece mejores condiciones por un precio similar.

3. Revisa tus extractos de los últimos tres meses

Con un vistazo rápido a los movimientos detectarás si aparecen cargos inesperados, como por ejemplo:

• "Cuota de mantenimiento" o "comisión de administración" superior a la habitual
• Costes individuales por retiradas de efectivo en cajeros de otras entidades
• Nuevos tipos de cargos, como "consulta de saldo en cajero" o "extracto en papel"

Anota el total de comisiones bancarias que pagas al mes y compáralo con el mismo mes del año anterior. Así sabrás si tu cuenta te sale en la práctica un 10, un 20 o quizás un 50% más cara.

Qué puedes hacer si tus comisiones bancarias suben demasiado

Las subidas de tarifas no son inevitables. Sigues siendo cliente por costumbre, no porque sea obligatorio. Con unos pasos concretos puedes limitar el impacto o incluso ahorrar una cantidad considerable.

Paso 1: pide a tu banco un paquete más económico

Llama o chatea con el servicio de atención al cliente y explica que consideras que las comisiones son demasiado elevadas. Pregunta qué paquetes existen para quienes operan principalmente de forma online y retiran poco efectivo. Normalmente puedes:

• Contratar un paquete de banca online más barato
• Cancelar una segunda tarjeta que no utilizas nunca
• Reducir tu límite de descubierto para que bajen los costes fijos asociados

Paso 2: compara activamente con otros bancos

En muchos países existen comparadores de precios para cuentas corrientes. Pero también puedes hacer tú mismo una comparación sencilla:

• Anota cuántas operaciones realizas al mes
• Calcula cuántas veces sacas dinero en cajero y en cuáles
• Valora si realmente necesitas una tarjeta de crédito o si una tarjeta de débito es suficiente

Introduce estos datos en las webs de dos o tres bancos distintos. No te fijes únicamente en la cuota mensual, sino también en posibles ofertas de bienvenida, como los primeros meses gratuitos o un bonus por domiciliar la nómina.

Paso 3: divide tus operaciones bancarias de forma inteligente

Cada vez más personas combinan un banco tradicional con un banco online de bajo coste. La estructura podría ser así:

• Nómina y gastos fijos en tu banco habitual con un paquete básico
• Compras diarias y viajes a través de una cuenta online económica con tarjeta de débito gratuita
• Ahorros en el banco que ofrezca el mejor tipo de interés, aunque no tenga funcionalidad de pago

De esta manera aprovechas los puntos fuertes de cada entidad y reduces el coste total al mismo tiempo.

Por qué los grupos más vulnerables son quienes más pagan

El encarecimiento de las comisiones bancarias no afecta a todos por igual. Las personas con buenos ingresos y facilidad para manejarse en el entorno digital cambian antes a una alternativa más económica. Las personas mayores, quienes no tienen smartphone o los clientes con deudas suelen quedarse atrapados en los paquetes más caros.

Quien ya no pisa una sucursal y lo gestiona todo desde la app puede ahorrar una cantidad considerable. Quien depende de la ventanilla y del papel acaba pagando el precio más alto.

Algunos colectivos especialmente expuestos son:

• Personas mayores que necesitan extractos en papel y atención presencial
• Quienes tienen competencias digitales limitadas
• Clientes que se quedan habitualmente en números rojos y pagan así tanto intereses como comisiones
• Pequeños autónomos con varias cuentas y tarjetas de empresa

Para estos grupos merece la pena sentarse con un familiar, un asesor de presupuesto o un trabajador social para ver si un paquete más sencillo es suficiente y cómo usar los servicios digitales de forma segura.

Cómo identificar las comisiones ocultas en la letra pequeña

Los bancos suelen emplear términos técnicos para referirse a sus costes. Quien conoce esas palabras detecta antes dónde se escapa el dinero. Presta especial atención a expresiones como:

• "Comisión de mantenimiento" o "comisión de administración": en la práctica son simples gastos de gestión
• "Comisión por operación": un importe por cada pago o retirada que supere un determinado límite
• "Tipo de cambio" o "recargo por divisa": coste adicional en pagos realizados en moneda extranjera
• "Comisión por disponibilidad de crédito": retribución fija por tener un límite de descubierto contratado, aunque no lo uses

Si ves alguno de estos términos en tu extracto, llama al banco y pide que te expliquen en lenguaje claro qué estás pagando exactamente y cómo puedes evitarlo.

Consejos adicionales para reducir las comisiones bancarias de forma permanente

Quien revisa sus operaciones bancarias una vez al año puede ahorrarse una cantidad sorprendente. Algunos pasos concretos:

• Marca en tu agenda un día al año como tu "revisión bancaria anual".
• Cancela las cuentas que no uses y los fondos de ahorro inactivos que generen costes aparte.
• Reduce el número de tarjetas en tu hogar a las que realmente necesites.
• Usa siempre que puedas los cajeros de tu propio banco para retirar efectivo sin comisión.
• Activa las alertas en tu app bancaria para los descubiertos y evitar así intereses y penalizaciones innecesarias.

Una vez que adquieres este hábito, las subidas de tarifas se cuelan con mucha más dificultad sin que te enteres. Mantienes el control y evitas que los servicios bancarios vayan recortando tu presupuesto mensual de manera gradual.

Para quienes se sientan abrumados por tantas tarifas y condiciones, los asesores de presupuesto independientes o las organizaciones de consumidores pueden ser de gran ayuda. Conocen las trampas más habituales de cada entidad y te orientan, paso a paso, para cambiar de banco o renegociar tus condiciones. Una hora de asesoramiento puede suponer fácilmente un ahorro de decenas o incluso cientos de euros al año en comisiones innecesarias.