Un cambio que puede valer miles de euros para muchas madres
A partir del 1 de septiembre cambia la forma en que se calcula la pensión, y las nuevas normas benefician especialmente a las madres con hijos. Quien conozca bien sus derechos puede llegar a ganar varios miles de euros adicionales a lo largo de toda su jubilación.
Por qué las madres acumulan con tanta frecuencia una brecha pensional
Una carrera profesional interrumpida por la baja de maternidad, los permisos parentales o el cuidado de los hijos suele generar menos pensión que una trayectoria continua a tiempo completo. Muchas mujeres optan durante una temporada por trabajar a tiempo parcial, dejan de trabajar temporalmente o construyen un currículum fragmentado con contratos breves.
Esos años con ingresos bajos o nulos frecuentemente cuentan para calcular la duración de la carrera, pero contribuyen poco o nada a la acumulación de pensión. Esto afecta sobre todo a mujeres que:
- tuvieron varios hijos
- trabajaron durante mucho tiempo a tiempo parcial
- dejaron temporalmente el empleo para dedicarse al cuidado
- tuvieron trabajos precarios o mal remunerados
El sistema de pensiones contempla ventajas específicas para los progenitores, precisamente para compensar en parte este desequilibrio. Sin embargo, muchas madres desconocen estas normas o no las aprovechan en su totalidad.
Años de pensión adicionales por tener hijos: así funciona
La herramienta más importante para las madres son los llamados "trimestres" o períodos adicionales vinculados a los hijos. Se trata de períodos ficticios cotizados que se suman a los años reales de trabajo.
Hasta 8 trimestres por hijo
Por cada hijo, las madres pueden recibir, bajo determinadas condiciones, hasta 8 trimestres adicionales:
- 4 trimestres por embarazo o adopción
- 4 trimestres por la crianza del menor
Estos trimestres no se asignan a un año natural concreto, sino que se suman al total de la duración de la carrera. En muchos sistemas europeos, quien alcanza el número suficiente de trimestres cobra la pensión sin penalización. Los trimestres por hijos ayudan, por tanto, a alcanzar antes el mínimo requerido.
Por ejemplo, si alguien necesita 172 trimestres para una pensión completa, tener dos hijos puede aportar 16 trimestres adicionales. Eso significa que solo habría que acreditar 156 trimestres reales mediante trabajo u otros períodos equiparados.
Efecto sobre la jubilación anticipada y la pensión parcial
A partir del 1 de septiembre, estos períodos por hijos serán aún más valiosos. Una parte de esos trimestres adicionales podrá computarse para acceder a una salida anticipada en el caso de carreras largas. Dos trimestres por hijo podrán utilizarse para jubilarse antes, siempre que el resto de la carrera sea suficientemente prolongada.
También en el caso de una salida gradual, por ejemplo con una pensión parcial desde los 60 años, estos trimestres cuentan en la comprobación de si se han acumulado suficientes años de carrera.
Un 10% de incremento con tres hijos o más
Además, en muchos regímenes existe un incremento directo sobre la pensión para los progenitores con tres o más hijos. Funciona como una bonificación porcentual permanente.
¿De cuánto es ese aumento?
En cuanto alguien tiene tres o más hijos, la pensión base sube un 10 por ciento. En la mayoría de los planes de pensiones complementarios se aplica una bonificación similar. Esta mejora es vitalicia y, en muchos casos, se aplica a ambos progenitores.
Un ejemplo concreto lo ilustra claramente:
| Pensión mensual sin bonificación | 10% de incremento | Nueva cuantía mensual | Extra por año |
|---|---|---|---|
| 1.800 € | 180 € | 1.980 € | aproximadamente 2.160 € |
Puede parecer modesto mes a mes, pero a lo largo de décadas de jubilación la cantidad se acumula de forma muy significativa.
Apoyo adicional cuando un hijo tiene una discapacidad grave
Para las madres con un hijo que padece una discapacidad severa existen ventajas específicas. Si el menor tiene oficialmente reconocido un alto grado de incapacidad y da derecho a una prestación de cuidado concreta, se aplican trimestres adicionales:
- 1 trimestre al inicio del cobro de la prestación por el hijo
- después, 1 trimestre por cada 30 meses de cuidado
- con un máximo de 8 trimestres
Estos trimestres de cuidado se suman a los trimestres ordinarios por nacimiento y crianza. De este modo, las madres que ejercen cuidados intensivos durante años pueden construir igualmente una carrera pensional razonable.
Nuevas reglas de cálculo desde el 1 de septiembre: menos años malos en la ecuación
El cambio que entra en vigor el 1 de septiembre no gira en torno a trimestres adicionales, sino a la manera en que se calcula el importe de la pensión. Hasta ahora, los 25 mejores años de ingresos eran los que determinaban el salario medio sobre el que se calculaba la prestación.
A partir del 1 de septiembre, a las madres con hijos se les eliminarán uno o dos años desfavorables del cálculo, lo que eleva el salario medio y, en consecuencia, también el importe de la pensión.
¿Qué cambia exactamente?
- Madres con un hijo: la pensión se calculará sobre los 24 mejores años
- Madres con dos o más hijos: se tomarán en cuenta los 23 mejores años
En muchas trayectorias vitales hay uno o más años con ingresos muy bajos: por ejemplo, durante el trabajo a tiempo parcial tras un parto, una etapa de reincorporación laboral o un contrato flexible. Al excluir esos años débiles del cálculo, el promedio sube. Eso incrementa la pensión final sin que nadie tenga que trabajar más tiempo.
Atención al permiso parental y regulaciones similares
El permiso parental y fórmulas similares también generan derechos de pensión, aunque las normas exactas varían según el país y el sector. En el régimen descrito se aplica lo siguiente:
- El permiso parental puede computar hasta 3 años por hijo como período cotizado
- En caso de un hijo gravemente enfermo o con discapacidad, ese plazo puede llegar a 4 años
- Estos períodos parentales no se combinan con los trimestres por embarazo y crianza; el fondo de pensiones escoge la opción más favorable
Para los progenitores que se quedan completamente en casa existe un seguro específico como "padre o madre en el hogar". Hasta 4 trimestres al año pueden computar entonces sobre la base del salario mínimo. Esos trimestres cuentan tanto para la duración de la carrera como para el salario medio, de modo que la base pensional no desaparece por completo durante los períodos sin trabajo remunerado.
Ventaja adicional por seguir trabajando después de cumplir los requisitos
Las madres que, pese a todo, reúnen relativamente pronto todos los requisitos para una pensión completa pueden ir un paso más allá. Quien alcance el requisito de carrera completa un año antes de la edad legal de jubilación y tenga al menos un trimestre por derechos de hijos, obtiene una bonificación sobre la pensión si continúa trabajando.
Esa bonificación puede llegar al 1,25 por ciento por cada trimestre adicional trabajado, con un máximo del 5 por ciento. Quien pueda permitirse seguir activo algunos trimestres más consolida así una mejora permanente en su prestación.
¿Qué puedes hacer ahora mismo como madre?
Quienes quieran beneficiarse de estas nuevas normas deben revisar a fondo sus datos de carrera y sus derechos. Un plan de acción concreto:
- Comprueba que todos los hijos estén correctamente registrados en el fondo de pensiones
- Revisa tu historial de trimestres acumulados y compáralo con los que necesitas
- Anota los años con ingresos muy bajos, ya que a partir de ahora podrían quedar excluidos del cálculo
- Verifica que los períodos de permiso parental, cuidado de un hijo con discapacidad y años en el hogar han sido tenidos en cuenta
- Solicita si es necesario una simulación oficial de la pensión antes y después del 1 de septiembre
Muchos gestores de pensiones ofrecen herramientas en línea con las que puedes probar distintas edades de jubilación. Así verás de inmediato cuánto aportan los cambios relacionados con los hijos, el permiso parental y el nuevo método de cálculo.
Por qué merece la pena pedir asesoramiento a tiempo
Los derechos de pensión de las madres suelen estar repartidos entre distintos regímenes: pensión básica, pensión complementaria, posibles subsidios públicos y derechos especiales por el cuidado de un hijo con discapacidad. Quien espera hasta poco antes de jubilarse para revisar todo esto deja con frecuencia derechos sin reclamar.
Una conversación con un asesor de pensiones o con el servicio del fondo de pensiones puede arrojar resultados sorprendentes. En algunos casos, trabajar unos trimestres más resulta mucho más rentable de lo esperado. En otros, resulta que jubilarse unos meses antes apenas supone diferencia en la cuantía, porque los derechos por hijos limitan la penalización.
Prestar especial atención a conceptos como "mejores años", "períodos equiparados" y "bonificación por hijos" evita malentendidos costosos. Las madres que conozcan bien sus derechos y aprovechen inteligentemente las nuevas normas desde el 1 de septiembre pueden cerrar una parte considerable de su brecha pensional y afrontar su jubilación con mucha más tranquilidad.
